房贷提前还清，到底好不好？

发布时间： 2018 - 09 - 30

目前，按揭买房已然成为购房的主流，除非家里有矿富得流油，要不然谁会买房全款呢？但是，中国人的传统是“无债一身轻”，骨子里就是喜欢储蓄不喜负债，更别说银行还要收取房贷利息呢。所以，绝大多数房奴还是会想着要提前把房贷还掉，减轻生活压力。

这个时候，一个无法回避的问题就冒出来了，买房提前还款真的划算吗？

我们可以尝试从四个不同的维度来分析一下：

1、CPI

居民消费价格指数CPI反映了我们购买生活必需品和服务的价格水平,CPI上涨就表示通货膨胀、货币贬值。近10年CPI平均每年增速2.55%，也就是说物价不断上涨，钱越来越不值钱。

2、M2

M2是流通中的现金+各类存款的总和，整个社会的资金通常用M2来衡量。

通过信用扩张，每年有大量的货币投放到市场。2007年末，M2余额是40.34万亿，到2017年末，这个数字是167.68万亿。167.68/40.34=4.16，10年涨了4倍多，平均每年增长15.3%。水漫金山的结果就是，只要4年的时间我们的货币就要贬值50%。

3、收入增长

随着GDP的不断增长，我们居民收入水平也在不断攀升。10年来，人均收入暴涨3倍，以前那点月供按照现在看来似乎都不是个事了。

4、贷款利率

很多人觉得房贷利率高，那是没有见过更高的。目前的房贷基准利率是4.9%，你知道1996年的房贷利率是多少吗？15.12%，是目前房贷基准利率的3倍以上！自1998年12月以来，房贷基准利率就从来没有超过8%。目前的4.9%基准利率更是20年来的新低！

有人要说了，那不就意味着我提前还款就吃亏了嘛。

以上全错！

贷款买房其实也是投资的一种！投资讲究的永远只有两点：成本和收益，只有收益覆盖了成本，这件事情才值得去做，要不然就是赔钱赚吆喝，偷鸡不成蚀把米！

用这种经济思维来重新审视房贷，你就会发现类似下面这种论调，是不客观不正确的。

“房贷，用最便宜的租费使用银行的资金，以极低的利息锁定未来的债务。”

“未来如果贷款利率大幅上涨，那么趁着现在利率低赶紧还上也可行。”

什么事情都怕对比，没有对比就没有伤害。

比如把买房、炒币、炒股、买基金、P2P做个排序，今年的收益大致是：P2P<炒币<炒股<买基金<买房。

但这个也不一定就正确，比如我P2P还没爆雷就退出来了，那么炒币<炒股<买基金

但是如果是买了一套环京的房产，低价贱卖了，又可能是买房<炒币<炒股<买基金

善于炒股的人可能不服气了，老子买的茅台涨到790就卖掉了，大赚一笔，那么对他而言，就是炒币<买基金

最终我们会发现，同样一笔钱在每个人手上通过资源整合，产生的收益是不同的，自然他们看待利息这种成本大小的感官也不同。能够创造年化50%的股神，可能会觉得18%的借贷成本不高，并且多多益善；而换个薅P2P新手月标，年化20-22%的人，可能会觉得18%不可接受，1万的月标单才挣220，成本就去了200，还玩个屁！

再比如，借呗利息3.5-5元/万•天（先息后本），微粒贷5元/万•天（先息后本），信用卡分期18%年化利息，P2P新手月标20%年化收益，借亲友钱可能免息，但欠人情。

如何衡量成本呢？还不是要看投入产出、短期还是长借；收益能否覆盖投入？哪种便宜用哪种。

由此观之，每个人的资源、所处的投资环境、选择的投资品种、投资的水平不同，产生的投资回报率不同，看待问题的角度自然也不同。

那我们的房贷是否要提前还清呢？答案就一目了然了。

假如房贷的成本是上浮10%，年化利息5.39%，那么如果你有资源有渠道，能够创造比这个年化还高的收益，那么你就不要急着去还钱。

你擅长炒股，就去炒股；你擅长买房投资，就继续买房；你擅长投资什么就去搞什么！借银行的钱，办自己的事，创造更大的收益，获取更多的财富！那5.39%的利息，就是你的成本，是银行借钱给你应得的。

但是，如果你眼下没有合适的投资渠道，也没有足够的信心、胆量、智慧从事投资事宜，手上又有一笔钱可以还清房贷的话。那么这5.39%的年化利息就像是吸血虫，贪食你的金钱，还是尽早把它除掉。早日把房贷还清，你也省了一笔额外的负担。

以上，就是我对提前还房贷的一点浅见。

上一篇: 认筹究竟有哪些利弊？想买房先认筹？

下一篇: 震惊！海岸城单价已到60万，一年租金买间铺！AT Mall再继传奇！

相关新闻